Dane sprawdzone 25 września 2026
Rosnąca popularność aplikacji finansowych typu Revolut, N26 czy Wise sprawia, że coraz więcej osób trzyma w nich część swoich pieniędzy. Nie wszystkie te firmy działają jednak na takich samych zasadach – jedne mają licencję bankową, inne licencję instytucji pieniądza elektronicznego, a to wpływa na sposób ochrony środków klientów. Poniżej wyjaśniamy, jak to działa i na co warto zwrócić uwagę przed wpłatą pieniędzy.
Licencja bankowa a licencja instytucji pieniądza elektronicznego
Fintechy działające w Europie mogą mieć różny status prawny. Część z nich, jak Revolut, bunq czy N26, posiada licencję bankową wydaną w konkretnym kraju UE. Inne, jak Wise, działają jako instytucja pieniądza elektronicznego – to inny rodzaj licencji, który nie uprawnia do prowadzenia typowej działalności bankowej.
Ten status określa, jakie zasady ochrony środków obowiązują klienta. W przypadku Revolut licencja bankowa pochodzi z Litwy „bank (Litwa) — gwarancja do 100 000 EUR”, bunq działa na licencji bankowej z Holandii „bank (Holandia) — gwarancja do 100 000 EUR”, a N26 na licencji niemieckiej „bank (Niemcy) — gwarancja do 100 000 EUR”. Wise natomiast działa jako instytucja pieniądza elektronicznego, bez gwarancji depozytów „instytucja pieniądza elektronicznego — środki zabezpieczone, bez gwarancji depozytów”.
Gwarancja depozytów – którego kraju zasady obowiązują
Jeśli dostawca ma licencję bankową, gwarancja depozytów obowiązuje na zasadach kraju, w którym ta licencja została wydana – niekoniecznie Polski. Oznacza to, że w razie ewentualnej niewypłacalności banku, środki klienta są objęte systemem gwarancyjnym tego państwa, a nie polskim Bankowym Funduszem Gwarancyjnym.
Dla Revolut jest to system litewski „bank (Litwa) — gwarancja do 100 000 EUR”, dla bunq – holenderski „bank (Holandia) — gwarancja do 100 000 EUR”, a dla N26 – niemiecki „bank (Niemcy) — gwarancja do 100 000 EUR”. W praktyce limity gwarancyjne w krajach UE są ujednolicone na podobnym poziomie [DO WERYFIKACJI: limit gwarancji depozytów w UE], ale szczegółowe zasady wypłaty odszkodowania mogą się różnić w zależności od kraju.
Kiedy oszczędności trzyma bank partnerski
Niektóre aplikacje oferują produkty oszczędnościowe, które formalnie nie są prowadzone przez samą firmę fintechową, lecz przez współpracujący z nią bank partnerski. W takiej sytuacji to właśnie ten bank – a nie aplikacja – jest podmiotem, który faktycznie przechowuje środki i podlega określonym zasadom gwarancyjnym.
Warto sprawdzać w regulaminie konkretnego produktu, kto jest jego rzeczywistym wystawcą, ponieważ to od tego zależy, jaki system ochrony środków ma zastosowanie – może to być inny kraj lub inna instytucja niż główny podmiot aplikacji.
Co oznacza „zabezpieczenie środków” w instytucjach pieniądza elektronicznego
Instytucje pieniądza elektronicznego, takie jak Wise, nie oferują gwarancji depozytów, ale mają obowiązek zabezpieczania środków klientów w inny sposób – zwykle poprzez trzymanie ich na wyodrębnionych rachunkach w bankach lub poprzez ubezpieczenie. Ma to zapobiec sytuacji, w której środki klientów zostałyby wykorzystane do finansowania bieżącej działalności firmy.
To zabezpieczenie różni się jednak od gwarancji depozytów – nie ma tu określonego z góry limitu wypłaty ani automatycznego mechanizmu odszkodowawczego takiego jak w bankach. W przypadku Wise informacja o tym mechanizmie jest jawnie opisana w warunkach usługi „instytucja pieniądza elektronicznego — środki zabezpieczone, bez gwarancji depozytów”.
Jak samodzielnie zweryfikować zasady ochrony przed wpłatą środków
Przed założeniem konta lub wpłatą większej kwoty można sprawdzić kilka podstawowych informacji w regulaminie dostawcy oraz na jego stronie internetowej. Zwykle znajdują się tam informacje o rodzaju licencji, kraju jej wydania oraz zasadach ochrony środków.
Pomocne może być też sprawdzenie rejestru odpowiedniego nadzoru finansowego – w Polsce jest to KNF, a w innych krajach UE odpowiednie krajowe instytucje nadzorcze. Pozwala to zweryfikować, czy dany podmiot rzeczywiście posiada licencję, o której informuje w swojej ofercie.
- Sprawdzenie w regulaminie, czy dostawca ma licencję bankową czy licencję instytucji pieniądza elektronicznego
- Ustalenie kraju wydania licencji i systemu gwarancyjnego, który obowiązuje
- Weryfikacja, czy konkretny produkt (np. oszczędnościowy) jest prowadzony przez bank partnerski
- Sprawdzenie rejestru nadzoru finansowego danego kraju
- Zapoznanie się z opisem zabezpieczenia środków, jeśli dostawca nie ma licencji bankowej
Pytania
Czy pieniądze w Revolut, N26 i bunq są objęte taką samą ochroną jak w polskim banku?
Nie do końca – te firmy mają licencje bankowe wydane w innych krajach UE (odpowiednio Litwa, Niemcy i Holandia), więc obowiązują je zasady gwarancji depozytów tych krajów, a nie polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Czy Wise gwarantuje zwrot środków tak jak bank?
Wise działa jako instytucja pieniądza elektronicznego, a nie bank, dlatego środki klientów są zabezpieczone w inny sposób, opisany w regulaminie usługi, ale nie są objęte gwarancją depozytów.
Jak sprawdzić, czy dany fintech faktycznie ma licencję, o której informuje?
Można to zweryfikować w rejestrze odpowiedniego nadzoru finansowego w kraju wydania licencji, a także w regulaminie i dokumentach informacyjnych udostępnianych przez dostawcę.
Ta strona opisuje produkty i nie jest doradztwem finansowym ani inwestycyjnym. Przed otwarciem konta sprawdź aktualne warunki u dostawcy.
